车险核保基本理论及业务监控分类理论上是这样说的保险业务之承保,核保为其首要工作 核保为其首要工作,即如 何执行危险选择之原则。 何执行危险选择之原则 核保工作之主要目的,在鉴别危险之优劣, 核保工作之主要目的以决定业务之取舍；进而使接受之业务危险品 进而使接受之业务危险品 质能趋于齐一,一方面固有利于保险经营之稳 一方面固有利于保险经营之稳 健,他方面亦可使要保人获致合理之负担 他方面亦可使要保人获致合理之负担。中国台湾 袁宗蔚 进一步的解读 1、核保工作的首要工作是 核保工作的首要工作是风险的选择 2、核保工作的初级目标是 核保工作的初级目标是鉴别风险、是否承保 3、核保工作的高级目标是 核保工作的高级目标是所承保业务的风险趋 于同质 4、核保工作的最终目标是 核保工作的最终目标是保险经营的稳健、投 保人承担与之风险程度相匹配的保费 结合我们的实际工作 核保工作是在风险选择的基础上,决定对投 核保工作是在风险选择的基础上 保的业务是否承保；对高风险业务要进行集 对高风险业务要进行集 中的人工核保,确保所收的保费能够维持公 确保所收的保费能够维持公 司的稳健经营。 具体到车险业务 核保工作首先要保证车险条款费率的严格执 行 其次是通过风险分类的方法对所承保的业务 进行风险识别,筛选出高风险的车险业务 筛选出高风险的车险业务, 对其进行逐笔的人工集中核保。 对其进行逐笔的人工集中核保 对于高风险的车险业务在核保的过程中,将 对于高风险的车险业务在核保的过程中 会以调整费率折扣和手续的方式改变其盈利 状况,确保公司的稳健经营 确保公司的稳健经营。 车险核保的级别 1、审核投保单录入的信息是否正确 审核投保单录入的信息是否正确,费率档次是否正确。 2、是否执行总省公司的承保政策 是否执行总省公司的承保政策,折扣率有没有超标, 出单人员的操作是否规范。 3、熟悉车险业务管理的规章制度 熟悉车险业务管理的规章制度；运用风险分析的工具 对所承保的业务进行风险分类,筛选出高风险的车险业务； 对所承保的业务进行风险分类 划分自动核保和人工集中核保的范围。 划分自动核保和人工集中核保的范围。对于高风险业务根据其盈利状况制定出相应的折扣率 对于高风险业务根据其盈利状况制定出相应的折扣率 和手续费上限,并作为承保政策交核保人员执行 并作为承保政策交核保人员执行。 对核保师的要求 如果你要报考助理核保师,就必须熟悉前两 如果你要报考助理核保师 个级别的知识。 如果你要报考中级核保师,不仅要熟悉核保 如果你要报考中级核保师的操作,而且还要了解后两个级别的基本原 而且还要了解后两个级别的基本原 理。 如果你要报考高级核保师,就要在熟悉基本 如果你要报考高级核保师 操作的基础上,能够利用风险分类的工具 能够利用风险分类的工具, 自己制作车险业务的风险分类表,制定相应 自己制作车险业务的风险分类表的车险核保政策。 总公司车险部对于高级核保师的要求 下一步车险核保的技能就不会仅仅靠这些内容了。下一步考试 下一步车险核保的技能就不会仅仅靠这些内容了 将向： 1、给你车的照片,判断车的种类 判断车的种类、主要风险和适用费率 2、给你原始数据,和IT工具,现场做ABCDE业务分类的表 3、默写你辖区E类业务和A类业务类型 类业务类型,以及相应的手续费、 折扣空间的数值 如果可能,我们还会要求车险核保人员 我们还会要求车险核保人员,操作监控系统,甚至 挖掘数据。 如果有要准备考高级核保师的,可以现在按照这个内容准备了。 如果有要准备考高级核保师的这是总公司车险部领导在车险论坛中提出的。 这是总公司车险部领导在车险论坛中提出的二、车险核保具体的操作环节 出单过程中应注意的问题 核保过程中应考虑的问题 最基础的核保人员,出单员 最基础的核保人员 出单员 出单人员在工作中应当审核的要素： 出单人员在工作中应当审核的要素 1、与保费相关的要素：车辆种类 车辆种类、座位数、吨位数、使 用性质、条款产品、使用年限 使用年限(初登日期)、投保险别、 各险别的保额或限额、折扣率和续保优惠 折扣率和续保优惠。 2、与理赔相关的要素：车号 车号、发动机号和车架号、车型、 新车购置价、争议解决的方式 争议解决的方式。 3、与业务管理相关的要素： 业务来源(新保/续保)、客户的类型(车队或单车)、归属单位 归属单位、经办人代码、共保及 分保信息。 车险业务的风险分布 从理论上讲,在费率精算的前提下 在费率精算的前提下,绝大多数的车险业务只要严格的执行目前的费率标准,都是可以盈利的都是可以盈利的,只有少数的车险业务即使执 行目前的费率,经营也会亏损。对于这些业务,必须进行人工核保, 核保实施的原则和出单员的重要性 对于绝大多数的低风险业务和标准风险业务 要尽可能多的实行自动核保。要尽可能多的实行自动核保 对于少量的高风险业务必须实行逐笔的人工 集中核保。 我省在2009年有67% 67%的保单是自动核保通过的,这些业务的审核人就是基层公司的出单 这些业务的审核人就是基层公司的出单 人员和复核人员, 因此,出单人员的认真审 核是车险业务盈利的基础。 核是车险业务盈利的基础 在出单时我们要审核什么？ 在出单时我们要审核什么？ 车型,我们要承保的是一台什么样的车 我们要承保的是一台什么样的车 必须要学会识别和查询车型信息,确定车辆的费率 必须要学会识别和查询车型信息 档次和新车价格。 出险记录,这一台车以前的赔付记录 这一台车以前的赔付记录 续保车辆一定要查询上年度的出险次数,这会影 续保车辆一定要查询上年度的出险次数 响到续保保单的折扣率 车辆的使用地,在外省使用的车辆原则上不保 在外省使用的车辆原则上不保； 我们对异地车队业务的风险信息很难掌握,承保 我们对异地车队业务的风险信息很难掌握的风险极大,总公司也对此三令五申的限制承保 总公司也对此三令五申的限制承保。